简介：消费型保险产品的保险费是未予归还的，这往往给人一种“不划算”的感觉，但事实并非如此，保险最重要的意义在于确保，而无法只看做投资。简介：消费型保险产品的保险费是未予归还的，这往往给人一种“不划算”的感觉，但事实并非如此，保险最重要的意义在于确保，而无法只看做投资。“如果不再次发生保险事故，保险费就拿不回去了吗?”对于消费型保险产品，国内的投保人多有这样的疑惑，当自己缴纳的保险费不存在“覆水难收”的有可能时，大家更加偏向于自由选择归还型产品。

在很多人眼里，归还型产品就算不再次发生保险事故，也能拿回保险费，没经济损失当然更加“昂贵”。但是，这样的点子知道适合吗?实质上，在投保时过多地侧重保单的投资功能，甚至一味盯着能拿回多少钱并不是一个成熟期的财经习惯。

因为保险的主要功能是确保，而储蓄、投资只是附加值，投保时可无法本末倒置了。保险不是投资之所以很多人会喜好归还型的保险产品，原因在于你可以在保险届满时或是某个誓约的时间拿回保险费，并且取得一定“电子货币”归还。看看既有确保，又能“赚”，称得上一举两得的好事。可是你否告诉，归还型保险的费率要远高于消费型产品，某种程度一款保额10万元的人身保险，消费型产品的保险费有可能只要每年200元，而归还型产品的保险费有可能必须每年2000元甚至更高。

从确保能力上看，既然保额是一样的，那么消费型就会败给归还型产品，反而能令投保人以更加较低的成本享用到某种程度保额的保险待遇。再行看归还型产品得出的“报酬”，虽然表面看都很清纯诱人，但实质上内部贴现率很低，实际年化收益有可能还敌不过货币基金或是定期存款的收益率。所以从这个角度考虑到，如果你每年把大笔的费用作为保险费投放归还型产品，那相等丧失了这笔资金做到其他投资所能带给的潜在收益。将保险看做“投资”，怎么也不“昂贵”。

还有一个问题是，一旦投保并且过了犹豫期，是无法随意退守的。如果将出售的归还型产品短期内退守，保险费的损失可极大。

因为在你缴纳的保险费中，除了风险金外，还有一部分早已被作为初始费用扣减了，这部分资金可是保险公司会送给你的。而在日后缴付过程中，如果碰上经济问题无法如期缴付，确保可能会被终止。

“我中选保险的原则就是选报酬低的，或者是历史业绩好的，这样也敢吗?”有投保人回应，自己不会纵向较为产品的报酬水平，自由选择归还能力较佳的。但是，你是不是将报酬与股市、基金等投资报酬做到较为呢?坚信能旗鼓相当的产品寥寥无几。如果想超过“确保+投资收益”的效果，也可以通过人组的方式构建，一旁展开金融投资，另一边出售消费型保险产品，这样既取得高额的确保，又会丧失资产保值、贬值的机会。

选保险再行看确保范围当你仍然把保险看做一种投资时，大自然不会在挑选出明确产品时更加侧重确保功能。家庭潜在的财务漏洞在哪里，哪些保险产品可以挡住漏洞，解决问题这些问题才是保险的意义所在。比起投资型产品，意外保险、寿险、健康险不会更加不受注目，而这类产品才能为家庭创建更加多确保。

特别是在对家庭收入不低，资产正处于累积期的家庭来说，不用因为保险费过低而退出高额的确保，消费型产品较低费率的特点能很好符合投保人市场需求。当然，归还型产品也并非没市场，如果你投保的出发点就是期望通过保险强迫累积，长年储蓄，收益较多、低保险费无压力，那么归还型产品能带来你一定确保，同时确保你未来的收益权。这种收益权是非常稳固的，只要是合约誓约的归还数额，就一定能构建。

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